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-ng体育自媒体跨境电商买什么样的保险，消费型保险储蓄型保险返还型保险？
其实储蓄型保险、返还型保险都是一个本质，我们可以直接把返还型保险看成是储蓄型保险，消费型保险和储蓄型保险就是两个完全不同的概念了。
一说到保险往往会给人一种“保险就是骗局”的感受，其实保险作为一种理财方式，本身是不存在骗局这一说的，那么为什么人们会觉得保险是骗局呢？往往是因为自己买的保险不适合，在遇到问题的时候没有得要预想的保障或者说是根本没有保障，其主要原因还是因为自己对保险项目不了解。今天我们就来举例看看消费型保险、储蓄型保险分别有什么特点以及为什么说返还型保险就是储蓄型保险。
消费型保险顾名思义，这种保险相当于投保人进行了消费，购买了一个商品。这类保险的保费一般都不会特别高，每年少则几十元，多则数百元，当然也是可以根据自己的实际情况购买更大额的保险。消费型一般都会有一个保障时间，在保障时间之内，如果投保人出现合同上的保险事故，那么保险公司就需要根据保险合同进行补偿，如果在保障期内，投保人没有出现合同约定的保险事故，那么保险公司也就不会进行补偿，也就成功赚到了你的保费。
如果还是不能理解，那再来结合目前常见的消费型保险就很好理解了。
第一：意外伤害险
意外伤害险一般大家都是直接称之为意外险，其实这类保险在我们生活中是经常看见的，比如你在订飞机票的时候，他会有一个航空意外险，售价20元保单40万。这就是典型的消费型保险，保障时间从你踏上飞机的那一刻起到你下飞机那一刻结束，而且只有因为飞机出现意外造成人身伤害时才能获得赔付。简单来说就是，如果这次乘坐飞机出现了飞行事故，投保人出现了意外，可以拿到40万的赔付，其他情况不赔。
其实在订机票的时候购买航空意外险是不划算的，要知道单独购买飞行意外险只需要1元钱，而且保障期限是一年的飞行时间，如果出现意外可获赔100万元。
第二：重大疾病保险
重大疾病保险一般都是直接称之为重疾险，这类消费型保险目前算是比较热门的保险了，重疾险就是在身患重疾的时候能够获得一笔补偿，一般重疾的恢复期得好几年，所以保额的选择最好是年收入的3倍到5倍，如果确实预算有限，保额也可以选择年支出的3倍到5倍，这样即使身患重疾，起码可以维持自己原有的生活水平。
有部分人可能觉得现在都是买了医保的，看病费用能报销，没必要购买重疾险。但其实医疗保险只能解决患者患病期间的医疗费，患者没有收入那就只能吃老本了，所以重疾险更适合给家庭经济支柱购买。
第三：寿险
寿险也是典型的消费型保险，寿险分为两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险。定期寿险是投保人在合同约定的时间内死亡，那么保险公司就需要支付一笔补偿金，如果投保人在合同约定时间结束时仍健在，那么保险公司无需再承担保险责任。终身寿险就没有时间约定时间了，只要投保人死亡就需要支付一笔补偿金。
这三类保险多是属于消费型保险，可以看出消费型保险其实相当于花钱买一份安心，如果出现意外就能够或得保障，如果没出现意外，那钱花了就是花了。对应的还有一种保险，就是储蓄型保险了，出现意外的时候可以获得一笔保障，到期之后还能收回本金，那我们再来看看储蓄型保险。
储蓄型保险人们在购买消费型保险的时候总是感觉很虚，如果没出现意外，那就是白交了一笔保费。保险公司在考虑到人们的这种想法之后，推出了一种将保险功能与储蓄功能结合在一起的产品。这类储蓄型保险不仅能够提供保障，还能够提供储蓄功能，如果你在保险期限内出现了意外，那你可以获得保险保障，没出现意外也不要担心白交保费，到期之后保费是可以取出返回给投保人的。我们再来结合具体的储蓄性来看看。
第一：储蓄型健康险
储蓄型健康险和重疾险有些类似，如果在保险期间不幸身患重病，保险是公司是需要给与补偿的，如果没有患病，到期也能那会开始缴纳的保费。需要注意的是，健康险具体也有保障范围，不是所有的疾病都能够提供保障的，另外有的储蓄型健康险返款比例并不是100%，在进行购买之前一定要看清楚。
第二：储蓄型养老险
储蓄型养老保险不仅能够拿回保费，而且通常还会有保底利率，也就是说你这比钱类似于存在保险公司，不仅不会丢，还能够有利率，而且要是保险公司经营状态比较好，你还有可能拿到更多的利息。最后到了合同上面的付给时间，保险公司就会开始给你返款，直到投保人去世，如果投保人在还没有开始领取养老金之前就已经去世了，那么这笔保费将会返还到投保人账户，如果投保人已经开始领取养老金，那就意味着投保人活的越久就能领取越多的养老金。
第三：储蓄型理财险
储蓄型理财险更多的是理财而不是保险了，储蓄型理财险的返款额度是根据保险公司的经营状况来的，所以越是大品牌的保险公司就越好。而且储蓄型理财险的返款方式也是比较多的，你可以将返款用来购买其他的保险，也可以选择直接拿现金，需要注意的是储蓄型理财险不能轻易退保，如果选择退保，保费并不会足额的返给投保人，通常保险公司需要收取佣金以及管理费用，退保的损失就比较大了。
返还型保险就是储蓄型保险返还型保险从名称上面来看就是这款保险能够给投保人返款，而我们之前列举的储蓄型保险也都是在合同约定时间过后就能拿到银行的返款，而实际上返还型保险就是我们说的储蓄型保险。
综上所述，消费型保险就是单纯的购买了一个保障，在保险期内如果遇到了事故，保险公司就会给予补偿，没有遇到事故，那保费就是保险公司赚了。储蓄型保险相对就比较值，如果没有遇到事故，保费也会返还回来。
对于三口之家选择哪些类型的保险比较好？
储蓄还是消费？
明确几个问题：
1、保险最重要的功能是保障，它是把未来财富和风险的不确定变为了确定。
举个例子，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了。2、保险公司是逐利的，返还型保险的收益利率保险公司帮你算好了，不会超过通过膨胀的年化4%。因此，储蓄返还你不如放银行。
3、买保险最重要考虑的因素应该是保额，只有足够的保额，才能发挥保障功能。
4、你也知道消费型的保额比储蓄型的产品高的多。
综上，一般奶爸不推荐储蓄型和返还型的险种。
三口之家怎么规划：很多家庭都是孩子出生后才开始考虑保险，但是保障的重心往往都放在孩子身上，由于家庭可承担的保费被孩子的保费所占用，导致作为家庭经济支柱的大人却没能获得多少保障。
这样的配置方案其实很不合理，因为一旦家庭经济支柱倒下而又没有充足的保险保障，那么整个家庭未来的生活、孩子的教育就很可能陷入坍塌。
今天我们就来谈谈不同年收入的家庭如何设计合理的保险方案。
在开始具体案例设计前，首先我们明确以下原则。
1、保险体系搭建是一个逐渐配置的过程，尤其对于经济条件不宽裕或者收入不稳定的家庭更没必要追求一步到位，应该随着家庭收入的增加逐渐增加保障。一般合理的保费支出应该占家庭年收入的8%—15%比较合适。
2、没有一套方案或者一个产品能适合所有人，因此，大家应该更多地关注设计思路而非产品本身。
年收入15万三口之家A先生30岁、A太太30岁，A宝宝不足1岁（0岁），A先生年收入15万，A太太全职在家，全家生活工作在中部三线城市，有房贷50万。
具体保障
A先生
意外身故：100万+100万=200万（20年）
重疾身故：100万+30万=130万（20年）
重疾保障：30万（终身）
A太太
意外身故：100万+50万=150万（20年）
重疾身故：100万+30万=130万（20年）
重疾保障：30万（终身）
A宝宝
意外身故：100万
重疾身故：50万（20年）
重疾保障：50万（20年）
设计思路
1、家庭年收入15万，按照5%-15%的原则，家庭年缴保费应该在0.75万—2.2万左右为宜。考虑到A先生是家庭唯一的收入来源，所以优先给A先生配置100万保20年的定期寿险。这样可以防止A先生突然身故，导致房贷断供以及小孩的教育和生活费用无以为继。20年后A宝宝差不多毕业出来社会工作，房贷也基本结清，A先生再也不必背负沉重的家庭经济负担。
2、女性定期寿险的费率是男性的一半，A太太投保保额50万保20年的定期寿险只需要年缴300元，性价比很高，所以我们也考虑给A太太投保。万一A太太不幸身故，A先生家庭也能获得一笔50万的赔偿金，这样A先生也更能安心工作。
2、由于保费预算有限，加上A先生A太太均已经30岁，为了防止年纪增大身体健康出现问题导致影响投保，我们在配置重疾险时优先考虑期限及保障责任的全面性，稍微减少保额，等以后收入增加了再加保。所以，我们建议夫妻双方均配置消费型的重疾险，保额30万，含轻症多次赔付，保终身。
3、A宝宝0岁，我们给A宝宝配置了一款少儿特定重疾，50万（8种少儿特定重疾保额翻倍至100万），保20年，缴15年。考虑到20年后无论病种或者保险行业都发展很快，所以预算不是特别高的情况下我们一般不建议小孩重疾保终身。比较合理的做法是保障至小孩成年即可，期满后再更换为合适的成人重疾。
4、奶爸多次强调，寿险只适合成人购买，小孩投保寿险的意义不大。所以，我们并没有给小孩配寿险。
5、医疗险和意外险，价格便宜保额高，是每个完整保障方案必不可少的一环。
年入25万三口之家B先生30岁、B太太30岁，B宝宝0岁，夫妻双方收入相当，全家生活工作在东部二线城市，有房贷150万。
具体保障
B先生：
意外身故：150万+100万=250万（20年）
重疾身故：150万+50万=200万（20年）
重疾保障：50万（终身）
B太太
意外身故：100万+100万=200万（20年）
重疾身故：100万+50万=150万（20年）
重疾保障：50万（终身）
B宝宝
意外身故：100万
重疾身故：50万（20年）
重疾保障：50万（20年）
设计思路
1、家庭房贷150万，夫妻双方收入相当，但B先生的工作前景会更好，所以，我们给B先生配置了150万保20年的定期寿险，而由于女性定期寿险费率是男性的一半左右，所以我们也给B太太配置了100万保20年的定期寿险。这样设置，整个家庭的寿险保障额度都会比较高了。
2、重疾方面，我们直接给夫妻双方均配置了消费型重疾险，50万，保终身。消费型重疾险与传统重疾险不同，不含身故责任，因此性价比更高，也更适合工薪阶层。这样我们既能满足保障期限和保额需求，也能有效控制保费支出。
3、相比传统重疾（含身故责任），消费型终身重疾（不含身故责任）+定期寿险的组合更适合大多数人，尤其工薪阶层。因为这个组合既能有效控制保费，也能有效涵盖终身重疾保障，更能在家庭经济风险最大的头几十年将身故保障做到最大。毕竟几十年后小孩成年了，即使父母意外身故，能不能拿到赔偿对他们后续生活都影响不大了。
4、医疗险、意外险、小孩方案参照上面，不再赘述。
年收入35万三口之家C先生30岁，C太太30岁，C宝宝0岁，生活工作在一线城市，C先生年收入20万，C太太年收入15万，家庭年收入35万，有房贷250万。
具体保障
C先生：
意外身故：200万+100万=300万（30年）
重疾身故：200万+50万=250万（30年）
重疾保障：50万（终身，多次赔付）
C太太
意外身故：200万+100万=300万（30年）
重疾身故：200万+50万=250万（30年）
重疾保障：50万（终身）
C宝宝
意外身故：100万
重疾身故：80万（20年）
重疾保障：80万（20年）
设计思路
1、家庭房贷250万，夫妻双方收入相差不大，我们给C先生C太太均配置了200万保30年的定期寿险，这样无论夫妻双方哪一方不幸身故，对家庭房贷、生活、小孩教育都不会有太大影响。
2、由于预算充足，我们给C先生配置了多次赔付的弘康哆啦A保，50万保终身，给C太太选择了单次赔付的复星康乐e生，50万保终身。
3、预算充足的话，以上方案灵活性很大。比如，重疾险同样8600元左右保费情况下，我们可以这样变化。
究竟是第一次患重疾就赔足70万甚至120万（70岁前）好呢，还是赌能赔两次50万呢，这就要看每个人的选择了。
4、多余的预算也可以考虑将寿险的保障期限从20年做到30年，或者将直接将保额做高，这也是因人而异。
授人以鱼，不如授人以渔1、家庭每年保费支出占家庭年收入5%-15%为宜。对于年收入不高的工薪阶层，优先选择消费型的险种，性价比更高。保额足够的情况下才可以去考虑带分红功能的险种。
2、没有一个方案适合所有人。针对不同的家庭年收入情况，奶爸只是简单给出了初步方案，大家还要根据自身情况来调整方案。所以，大家要关注的是设计思路而不是产品。
3、保险体系的搭建是一个逐步完善的过程，尤其对于收入不高的家庭更应如此。方案配置应遵循先大人后小孩的原则，不能搞反。
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有什么好的理财保险推荐吗？
孩子教育的费用让不少家长直犯愁，如你一般家长开始关注如何通过更为合理的理财，为孩子提前准备充足的教育金。那么，究竟选择什么方式来准备呢？
业内专家表示，教育是头等大事，教育金具有周期长、费用高、没有时间弹性（到了年龄就一定要花）等特点。如果能够提前了解各种教育金储备手段，对您的攒钱计划必定有所帮助。
1.保险对象：0周岁（出生满28天且已健康出院的婴儿）至17周岁；有些保险公司的教育金保险针对的对象为出生满30天～14周岁的少儿。
2.教育金保险的分类：从保障期限来看，教育金保险分为终身型和非终身型。
A、终身型子女教育金保险：几年返还一次，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用作教育金，年老时可以转换为养老金。
B、非终身型教育保险：一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中和进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
3.教育金保险的功能
A、保费豁免功能：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女可以继续拥有保单原应享有的权益。
B、强制储蓄的功能：父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
C、理财分红功能：通常教育金保险几年返还一次，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。
4.购买教育金的技巧：
A、小心流动性风险：教育金保险为了实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失。
B、越早买越合适：一方面享受的保障期限更长，另一方面可以获得较好的收益，一般孩子超过12岁就很难投保教育金保险了。
C、利用教育金保险的保障功能：教育金保险可以为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害和高度残疾等方面的保障。
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大家知道留学生保险是什么吗？
1.首次意外险要在国内买好。 对于留学生来说，尤其是一个人第一次去国外学习生活，意外险尤为重要。“，首先应该购买的是意外险，当发生意外伤残事件后，意外险将予以现金补偿，特别是在医疗费用水平较高的国家和地区，这笔补偿金将大大减轻留学生家庭的医疗负担。”意外险的好处就是留学生从乘坐班机开始那一刻起，就已经处于保险公司的服务范围了。由于刚到异国有很多事情需要处理，一时无法顾及购买意外险，但是这段时间有时难免会发生状况，这样在国内购买的保险就可生效，一定程度上减少了留学生的经济损失。 2.医疗险必备，最好在留学当地购买。 除了意外险，医疗险也是出国留学必须购买的。否则，如果留学生在国外因一场大病而陷入财务危机，很可能面临中断留学旅程甚至负债累累的状况。 为此，有的家长会替孩子在国内先行购买医疗保险。事实上，对于需要在国外停留较长时间的留学生来说，在国内购买医疗保险并不合适。一方面，因为绝大多数国内的保险机构不受理海外医院或诊所的理赔请求；国外医疗费用昂贵，但在国内买的保险，在境外遇病，大多保险公司只按照国内医疗费用赔付，数额如杯水车薪。尽管一些大型保险公司网络在境外铺开，但毕竟有限。 不过，该人士同时建议，由于每个国家的医疗保险政策都不相同，留学生需要了解清楚留学国家的医保政策，根据留学国家的要求入险。比如，很多留学目的地国家将医疗险与签证和入学注册绑定，在美国、、德国、法国、日本等国家，没有医疗保险甚至不能或颁发签证；国外高中或大学一般会在留学生入学的时候提供多种医疗险选择，这些保险机构一般都和学校有合作关系，投保了医疗险的留学生，会获得一张保险卡，凭卡看病抓药。一般到第二年，学校不再提醒学生续保，学生必须主动购买。 3、留学要注意特殊项目。 在国外留学如果遇到意外，如何快速获得理赔？以此次韩国客机在美事故为例。如果在国内投保，在国外发生保险合同保障范围内的时，投保人、被保险人或受益人应在事故发生的第一时间通知保险公司或理赔相关人员申请救援服务，然后，其受益人凭保险单、受益人身份证件、被保险人的护照及入境证明、当地公共医疗机构或交通警察部门或其他市政部门出具的相关证明等理赔材料送(寄)往保险公司申请理赔。 另外，不论是购买意外险还是全球医疗保险，留学生购买保险之后，都应当将保险卡与身份证明一起随身携带，以备不时之需。万一发生意外事故，所有相关的单证都要妥善保管，比如医院诊断证明、事故情况证明、医疗费用原始收据等，以保证理赔的顺利进行。如果购买的是境外旅行（留学）意外险，通常会由保险公司合作的国际救援组织协助完成报案、救援和理赔流程。 此外，保险人士还提醒留学生在选择境外保险产品时要注意一些特殊项目能否赔偿，如是否能报销留学地的自费医疗服务项目费用，是否含有牙科门诊费用，是否承保高风险体育休闲项目等；包括一些针对性的保障项目，如“学业中断保险”，如果因为被保险人生病、意外或直系亲属亡故，无法继续留学生涯，已交学费无法退回的损失，通过这一条款可以获得一定补偿。
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