广州星悦跨境电商有限公司,商业保险的好处是什么?

广州星悦跨境电商有限公司，商业保险的好处是什么？

商业保险和社会保险是好兄弟，二者相互帮助，相互弥补，缺一不可。

社保，有商业保险不可代替的两个功能——“带病投保”和“保证续保”，但是也因为自身定位导致有不足，比如报销范围窄和报销比例低。

那么，这个时候就需要商业保险来弥补。一个是健康险，一个是养老险。

这里主要讲健康险，则分为医疗险和重疾险。

医疗险——作为社保医疗的补充，能弥补自费药、自费部分的问题，能解决社保报销上限的问题（社保最多报当地上年社平工资的6倍）。

重疾险——有社保医疗和商保医疗，能在医院放心医疗，而重疾险则能让患者在家放心养病。重疾险的核心是解决医院意外的问题，解决因为罹患重疾而引起的收入减少、收入中断的问题。有了重疾险的赔付，患者的后续治疗、康复有保证，家庭生活的开支不被影响。

如果说社保就是公共交通工具，那么商保就是私家车，如果经济条件有限，那么就选择公共交通，如果经济条件允许，那么就可以考虑配置私家车。

一切都根据自身实际情况来思考，然后安排具体规划。在这个年代了，如果还说商保是骗人的，那么自身的教育和眼界就需要拓宽了。

如果，你遭受过保险的坑，也欢迎你联系我，或许能帮到你。

大学四年还是正常毕业吗？

大专以上的毕业班，今年受到的影响是巨大的。往年的这个学期，除了实习，毕业论文设计以及答辩，就是不停的穿梭于招聘会，笔试面试，备考等等。不管是在校内学习还是校外实习应聘，我们都感觉很忙，真得是“牛仔很忙”。

关于毕业最新形势政策

随着疫情的进一步控制，各地高校也逐渐平稳有序返校。面对非常时期，高考延期，中考延期，大学难道也要延期毕业？

教育部发文，今年研究生毕业答辩、学位审核适当可以延长时间，特别是对湖北籍、武汉籍的学生，要求各学位授予单位可以增加学位委员会开会的次数，分期分批认定学位授予。

从教育部政策和各省最新消息来分析一下：

随着武汉的解封，各省各地学校的高三初三毕业班逐步开学复课，高校返校复课也只是是时间问题，除北京和湖北以外，大学基本不会延期毕业。

特别是大学，他一定是最迟开学的，毕竟大学涉及面广，交通和跨省，情况比较复杂，各地对于大学开学时间迟迟不决是十分慎重的，也是安全的考虑，风险很大。

大学延迟不影响你毕业

虽然今年的大学开学时间一再延迟，但是对于大四毕业生来说并不是什么大事，不会耽误你领毕业证和学位证，不能现场论文答辩可以云答辩，不能现场参加招聘会双选会可以云招聘云面试，这都不是问题，这些都不是最重要的。

生活需要“仪式感”，你是纠结照不了“毕业照”，还是论文没写完怕“毕不了业”。把你的担心和忧虑都踏踏实实的放到肚子里，天没有塌下来，即使塌下来还有“大个子顶着”。

正常情况来说，随着抗疫疫的进一步发展，高校多少会受点委屈和影响，但是从目前来看，大学毕业基本上不会受太大的影响，可能会取消一些聚集活动，比如“大学毕业班聚餐”“毕业照”，也许会有特殊的纪念意义，带着口罩的毕业照，让你记忆深刻，一辈子忘不了。

而且受疫情影响，也算是“塞翁失马焉知非福”。今年各地针对应届大学毕业生增加了不少岗位，公考和事业编以及企业招聘信息也会增多，另外还扩招了专升本和考研等等，一切都是利好消息，能不能抓住机会，就骑驴看唱本，看你自己的本事了。

一岁幼儿常见重疾有哪些？

同样的保障责任，0岁男孩的保费仅是30岁男性保费的三分之一左右，应该说保险公司重疾险的保费收入大头并非是儿童重疾，那有人就会问了，为啥少儿重疾险竞争如此激烈？

三木猜测（纯属个人观点），谁抓住了宝宝，谁就抓住了宝爸宝妈，同时抓住了未来的潜在客户，因此，便宜的儿童重疾险甚至比成人重疾竞争还要激烈。

4月初，复星联合妈咪宝贝少儿重疾的上市，又把稍微平静的少儿重疾市场搅翻天了，按照目前的趋势，很难有一款产品占C位超过半年，大有轮流坐庄的趋势。

产品竞争越激烈，投保人越受益，但也有烦恼，眼挑花了也不知道选哪个。对于保险经纪人来说，也是既幸福又烦恼，幸福的是可以给投保人做最佳方案，烦的是一天到晚学习新产品，真心累。

在比较了大量产品之后，下面，三木把目前热销高性价比少儿重疾险进行一番测评，希望对广大投保人有一定的参考价值

01

热销少儿重疾测评

先上产品对比表

▲见上表，

1、看产品形态：

定期30年消费型重疾有：大黄蜂2号、慧馨安、妈咪宝贝

可保终身消费型重疾有：妈咪宝贝、阿童木、康惠保旗舰版、星悦重疾

定期30年两全型重疾（返还型）：少儿超能宝3.0

重疾多次赔付消费型重疾：阿童木（分组多次赔付）、妈咪宝贝（不分组赔2次）

2、看少儿特疾额外赔付

▲从上表看，所有产品都包含治疗费用高昂的白血病额外赔付，相当不错。

少儿高发特疾覆盖面前3的依次为：妈咪宝贝、少儿超能宝3.0、阿童木。

少儿特疾赔付责任最好的为：阿童木、妈咪宝贝、少儿超能宝；最差的为康惠保旗舰版、星悦重疾（但是多了恶性肿瘤二次赔付，很实在）。

3、看高发轻症、中症责任

▲从常见6种高发轻症覆盖面上看，阿童木和妈咪宝贝缺失微创冠状动脉手术稍有不足，其他产品都比较全面。

前25种高发重疾对应轻症上看，妈咪宝贝、星悦重疾、康惠保旗舰版因为都含有中症责任占有比较大的优势，少儿超能宝次之，大黄蜂2.0肝病轻症责任缺失，显得不足。

轻症赔付额度上看，少儿超能宝3.0最差（25%）、最优的为星悦重疾，其次为妈咪宝贝和康惠保旗舰版。

4、看其他特色责任

大黄蜂2.0重疾保额会长大，2-11保单年度保额每年以5%复利增长，最高涨至162%保额。

妈咪宝贝含有5种罕见病额外200%保额赔付。

少儿超能宝3.0重疾保额为：保额+已交保费，自带投保人身故、全残、重疾、轻症豁免未交保费。

5、看费率

保终身保费依次从高到低为：阿童木>妈咪宝贝>星悦重疾>康惠保旗舰版

保30年保费依次从高到低为：少儿超能宝3.0>妈咪宝贝>慧馨安>大黄蜂2.0

02

具体产品分析

1、百年人寿大黄蜂2.0

产品概况

100种重疾赔1次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾额外100%保额赔付（18岁前）+身故全残返主险已交保费；

最高可买80万，保险期限可买20年、30年、至50岁、至60岁；

自带被保险人轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；

产品亮点

最大亮点是重疾保额能长大，从2-11保单年度保额每年以5%复利增长，第11年后，保额长大至162%保额；

等待期仅90天，重疾保额20万以上可享受专家二次诊断服务、预约专家/病房/手术服务、质子重离子预约，重疾保额40万以上还可额外享海外专家二次诊断服务。

产品不足

肝病的轻症责任缺失稍显遗憾，少儿特疾额外赔付仅限18周岁前。

2、和谐健康慧馨安

产品概况

50种重疾赔1次+35种轻症30%保额额外赔1次+8种少儿特疾额外100%保额赔付+身故全残返主险已交保费；

最高可买80万，保险期限可买10年、20年、30年；

自带被保险人轻症豁免未交保费；

产品亮点

产品性价比高，不管是轻症还是特疾虽然数量上不占优，但是很实在，该有的都有，虚头巴脑的凑数少；

产品不足

轻症仅单次赔付，相比有点落伍，没有投保人豁免保费责任稍显不足。

3、复星联合妈咪宝贝

产品概况

108种重疾不分组赔2次+25种中症50%保额额外赔2次+40种轻症30%保额额外赔2次+18种少儿特疾额外100%保额赔付+5种少儿罕见病额外200%保额赔付+身故全残返已交保费；

最高可买100万，保险期限可买20年、25年、30年、至70岁、至80岁、终身；

自带被保险人重疾、中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；

产品亮点

两大创新：重疾可选不分组赔2次，5种罕见病额外赔200%保额，且含中症、轻症、少儿特疾、不管疾病覆盖面，还是赔付额度上都非常优秀；

11-17周岁最高可买100万保额，可选投保人豁免，保险期限选项多；

享忠诚客户权益，如果选择保险期限为20/25/30年，满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”等系列产品，免健康告知，免等待期，解决了买定期重疾因为身体原因未来买不了重疾险的担忧。

产品不足

唯一不足的是轻症中，微创冠状动脉手术缺失（投保终身稍有遗憾，如果买30年影响小）

4、瑞泰阿童木

产品概况

105种重疾分5组赔5次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾6岁前额外200%保额赔付,7-29岁额外100%保额赔付+身故全残返已交保费；

最高可买60万，保险期限可买至70岁、终身；

自带被保险人重疾、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；

产品亮点

重疾最多赔5次，恶性肿瘤单独分组；12种少儿特疾6岁前额外200%保额赔付很优秀，且全部为少儿高发特疾；

享受十大少儿健康管理服务，含重疾门诊绿通、电话医生咨询，儿科医生咨询等。

产品不足

微创冠状动脉手术缺失（投保终身稍有遗憾，如果买30年影响小）

5、百年康惠保旗舰版

产品概况

100种重疾赔1次+20种中症50%保额额外赔2次+35种轻症30%保额额外赔3次+6种少儿特疾额外30%保额赔付+身故全残返已交保费（选项）；

最高可买50万，保险期限可买至70岁、终身；

自带被保险人中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；

产品亮点

产品性价比极高，高发中症、轻症覆盖面好，赔付额度高，非常实在；

等待期仅90天，重疾保额20万以上可享受专家二次诊断服务、预约专家/病房/手术服务、质子重离子预约，重疾保额40万以上还可额外享海外专家二次诊断服务。

产品不足

孩子投保少儿特疾责任稍差，数量少，赔付额度30%相较同类产品过低。

6、复星保德信星悦重疾

产品概况

100种重疾赔1次+20种中症50%保额额外赔2次+35种轻症依次30%、35%、40%保额额外赔3次+10种少儿特疾额外30%保额赔付+恶性肿瘤二次赔付+身故全残返已交保费（选项）；

最高可买60万，保险期限可买终身；

自带被保险人中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；

产品亮点

对标百年康惠保旗舰版的产品，性价比高，高发中症、轻症覆盖面好，赔付额度高，非常实在；

在恶性肿瘤二次赔付和少儿特疾数量上要优于康惠保旗舰版，增值服务上有就医绿通，重疾垫付，上海质子重离子医院（复星参股），国药网优惠购药（医药是复星强项）等。

产品不足

少儿特疾赔付额度30%相较同类产品过低。

7、太平洋少儿超能宝3.0

产品概况

超能宝3.0是返还型定期重疾，产品形态与上面6款产品截然不同，直接对比难以区分优劣，三木教大家一个拆险的方法。

其实，返还型重疾可以拆分为两部分：风险保费和年金保费

风险保费：承担重疾、轻症、特疾等这部分保险责任而支付的保费。

年金保费：为了满期能给被保人支付满期保险金，保险公司在投保时多收一笔钱拿来投资，用收益的部分和本金来给被保人兑现。

下面我们来举个例子说明：

妈咪宝贝在保障责任上应该说稍优于少儿超能保3.0，我们就拿妈咪宝贝的保费作为少儿超能保3.0的风险保费。见下图：

▲从上图看，我们以0岁作为投保年龄，保额20万，10年交费期。从保障责任上看，少儿超能宝与妈咪宝贝相当，甚至稍逊于妈咪宝贝，我们要看的就是年金保费这笔钱的收益率如何。见下图：

▲从上图看，这笔多收保费的收益率仅仅年化2.3%，甚至还比不上存在银行，看样子这笔投资并不划算。

产品亮点

大公司产品，服务上谈不上优秀，但还是有一定的保障性；

保障责任比较全面，且高发轻症、少儿特疾覆盖面较好；

自带投保人豁免，父母有事免未交保费，孩子保障依旧。

公司分支机构较广，几乎全国范围都可以投保。

产品不足

保费较贵，且性价比偏低，保费预算不足者慎入；

轻症赔付额度仅20%保额，低于市场平均水平。

03

少儿重疾方案

1、经济版

适合预算不足，追求性价比的家庭

方案（1）：【重疾保额会长大】

▲此方案价格最便宜，保障30年，重疾保额随时间不断长大，第11个保单周年末可达81万直至第30个保单周年末，如患白血病最高可赔131万。父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

方案（2）：【中规中矩】

▲此方案价格也很便宜，保障30年，一般重疾赔50万，8种少儿重疾可赔100万，保障全面，稍有不足就是无法提供投保人豁免未交保费。

方案（3）：【重疾赔2次】

▲此方案保障30年，重疾可选不分组赔两次，中症、轻症责任全面，少儿特疾和罕见病责任最优，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

2、小康版

这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭

方案（1）：【恶性肿瘤二次赔付】

▲此方案保障终身，中症、轻症责任全面，赔付比例高，18岁前首次赔完白血病65万，5年后患其他恶性肿瘤还可以赔50万，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

方案（2）：【重疾赔2次】

▲此方案保障终身，重疾可选不分组赔两次，中症、轻症责任全面，少儿特疾和罕见病责任最优，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

3、豪华版

适合保费预算充足，希望给孩子全面高保障的家庭

方案：【长短期结合】

▲此方案由保障30年的大黄蜂2.0和保障终身的妈咪宝贝组成，前30年的保障非常全面，如果罹患白血病最高可赔231万，同时给30年后长大成人的孩子留有自己重新配置保险的空间。父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

三木总结

儿童买重疾险尽量避免以下误区：

1、保额偏低

买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。

根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。

重大疾病的保额最低也不能低于30万元，考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。

2、过分追求终身型保障

在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有的甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？

正确的思路是：先保额，后保险期限或其他

3、迷恋返还型保险

很多宝爸宝妈在买重疾险时常抱有这样的心态，生病赔钱没病返本，买了保险不赔又不返本亏得慌，保险公司恰恰抓住了消费者的心态，开发出类似少儿超能宝3.0这样的产品，咋一看确实挺满意，但是把保险拆开来看并不怎么样。

拨开迷雾看本质，其实这类保险把保费分开来看就是这个公式：总保费=保障保费+理财保费

4、买了不必要的寿险

很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。孩子不负责家庭的经济，三木认为没有必要买。

这类产品的形态常见如下两种：

主险终身寿险+附加重大疾病保险（产品代表少儿平安福、少儿国寿福）

身故全残返保额的终身重疾险（产品代表太多，不列举）

最后，重要的话说三遍：少儿重疾险身故责任不必要、真不必要、太TM不必要！

家有3岁宝宝？

三岁的宝宝该如何配置呢？

最近维克多身边生娃的宝妈可真不少，随着保险理念的普及，保险越来越被大家所认可，尤其是相对于刚出生的宝贝来说，这个时候买重疾险，保费最便宜，而且大部分的宝宝都十分健康，就像"白纸"一样，没有什么诊疗痕迹，投保健康告知相对简单下面维克多就帮大家总结几套方案，也许能够帮到您！

一、 重疾险

重疾险种类繁多，有单次赔付的，有多次赔付的，还有保终身的，保定期的，有大公司的，还有一些没听过的小公司的，到底应该怎么选呢？

首先，我们先普及下重疾险的理念，重疾险是给付型的，就是达到重疾的理赔标准，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱称作"保额"，您每年缴纳的那部分钱称作"保费"，一般来讲，同一款产品，保额和保费是成正比的。

我们按照不同的家庭收入，分别推荐一种产品，希望不同的产品适合更多样化的需求。

1 尊享组（轻、中、重症多次赔付，不分组且不含隐形分组）

代表产品：长城人寿吉康人生、同方全球新多倍保

适应人群：（此方案适合家庭年收入在15-20万左右的家庭）

解析：重疾多次赔付有必要么？

对于刚出生的宝宝来说，如果保障期间为终身，多次赔付的重疾主要解决了当发生一次重疾后续没有保险可买的问题，另外考虑到好多关联的重疾，比如白血病和造血干细胞移植，肝癌，肝移植等，这两个就属于不同类型的重症，买上面的这两款，只要过了1年的间隔期，是可以获得至少2次赔付的。此外保费相对于平安福、友邦的金佑倍至等单次赔付的重疾来说，还要便宜至少30%。

2 经典组 （重疾多次赔付，分组）

代表产品：天安人寿健康源2019、华夏福多倍版

适应人群：（此方案适合家庭年收入在10-15万左右的家庭）

解析：作为市面上轻症、中症保额最高的产品，天安人寿的健康源2019可谓是出尽风头，轻症单次45%的保额，接近一般产品的中症50%保额的赔付，恶性肿瘤单独分组，提高了多次重疾的赔付概率，这么好的产品在月底即将停售也实在可惜，不过我们还是期待天安能够的新产品能够青出于蓝而胜于蓝。至于华夏福多倍版，个人觉得也可以考虑下，毕竟华夏这几年的发展势头很猛，产品保障虽然没什么特色，但也是中规中矩。

3 经济组（重疾单次赔付）

代表产品：复星保德信星悦重疾险、百年康惠保旗舰版

适应人群：（此方案适合家庭年收入在10万以下的家庭）

解析：星悦和康惠保旗舰版是目前单次赔付领域的性价比之王，星悦和康惠保旗舰版的主要区别：星悦60岁以后发生特定重疾，如果选择附加高龄重疾保障，则可以赔付200%的保额，如果不选择附加高龄重疾保障，同等责任下，星悦的保费便宜200多元。但是百年康惠保旗舰版的投保地点比星悦要多，星悦仅支持：北京、上海、江苏、山东（除青岛外），而百年则支持：大连、湖北、河北、北京、辽宁、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆20个省市投保。

二 百万医疗险

啥叫百万医疗险呢？故名思意就是保障额度很高，至少能够住院保障到100万额度，百万医疗险一般都有1万的免赔额，下面就来分析几款市面上最火爆的百万医疗险。

解析：医疗险选择方面也十分广泛，如果看重长期规划，那可以选择复星联合乐享一生，毕竟是市面上少有的5年期的医疗险，如果看重品牌，可以选择平安健康的平安e生保（保证续保版），如果看重住院0免赔，那肯定要选复星联合健康乐健一生，如果看重保费，那可以选择长城人寿医享无忧。个人比较看好复星联合的乐健一生和乐享一生，一个真正做到了住院费用0免赔，一个真正做到了保证续保（5年共享免赔）。

三 意外险

意外险其实对于0岁宝宝用处不大，因为那么小的孩子除了睡觉就是吃饭，很少活动，所以意外险这方面可以配置，也可以忽略。如果大家实在不放心，可以买一款史带星享百万人生意外险。一年的保费才150元，其中包括5000元/次的意外医疗费用，而且意外医疗费用包括社保外（自费药）并且0免赔，支持全球理赔，基础意外身故及伤残赔付10万，火车意外赔付20万，飞机意外赔付30万。

举例

1 如果按照尊享组来配置

吉康人生重疾（5300）+复星联合乐健一生（966）+史带星享百万（150）=6416元/年

宝宝可以获得50万的两次不分组重疾赔付、100万元的住院医疗报销额度、基础意外身故及伤残10万元的保障

2 如果按照经典组来配置

天安健康源2019（4810）+复星联合乐享一生（1003）+史带星享百万（150）=5963元/年

宝宝可以获得50万的6次分组重疾赔付、200万元的住院医疗报销额度、基础意外身故及伤残10万元的保障

3 如果按照经济组来配置

复星保德信星悦（3265）+长城人寿医享无忧（567）+史带星享百万（150）=3982元/年

宝宝可以获得50万单次重疾保障，65万特定重疾保障，100万的高龄重疾保障，200万元的住院医疗报销额度、基础意外身故及伤残10万元的保障

下面说几句题外话：

这些保险公司都没咋听过，会倒闭么？

首先法律不允许保险公司"倒闭"

《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定："经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散"。因此，在我国，寿险公司是不会倒闭的。

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经保险监督管理机构同意，保险公司或其债权人可以依法向人民法院申请调整、和解、或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。也就是如果确实是资不抵债，还是可以破产的。

即使保险公司不能倒闭，那我的保险公司万一宣告破产，我的保单会受影响么？

《保险法》考虑这样的情况，做了补充。

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金、必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营人寿保险业务的保险公司接受转让。

通俗地说就是如果保险公司真的经营不善，宣告破产的，保监会会指定一家实力更强的保险公司接管，或者保监会直接接管，您的保单利益也不受影响。

总结：

总之，在中国保险公司安全地出乎你的想象。

还是那句话，没有最好的重疾险，只有最适合自己的。

你们都给家人和孩子买的什么保险？

同样的保障责任，0岁男孩的保费仅是30岁男性保费的三分之一左右，应该说保险公司重疾险的保费收入大头并非是儿童重疾，那有人就会问了，为啥少儿重疾险竞争如此激烈？

三木猜测（纯属个人观点），谁抓住了宝宝，谁就抓住了宝爸宝妈，同时抓住了未来的潜在客户，因此，便宜的儿童重疾险甚至比成人重疾竞争还要激烈。

4月初，复星联合妈咪宝贝少儿重疾的上市，又把稍微平静的少儿重疾市场搅翻天了，按照目前的趋势，很难有一款产品占C位超过半年，大有轮流坐庄的趋势。

产品竞争越激烈，投保人越受益，但也有烦恼，眼挑花了也不知道选哪个。对于保险经纪人来说，也是既幸福又烦恼，幸福的是可以给投保人做最佳方案，烦的是一天到晚学习新产品，真心累。

在比较了大量产品之后，下面，三木把目前热销高性价比少儿重疾险进行一番测评，希望对广大投保人有一定的参考价值

01

热销少儿重疾测评

先上产品对比表

▲见上表，

1、看产品形态：

定期30年消费型重疾有：大黄蜂2号、慧馨安、妈咪宝贝

可保终身消费型重疾有：妈咪宝贝、阿童木、康惠保旗舰版、星悦重疾

定期30年两全型重疾（返还型）：少儿超能宝3.0

重疾多次赔付消费型重疾：阿童木（分组多次赔付）、妈咪宝贝（不分组赔2次）

2、看少儿特疾额外赔付

▲从上表看，所有产品都包含治疗费用高昂的白血病额外赔付，相当不错。

少儿高发特疾覆盖面前3的依次为：妈咪宝贝、少儿超能宝3.0、阿童木。

少儿特疾赔付责任最好的为：阿童木、妈咪宝贝、少儿超能宝；最差的为康惠保旗舰版、星悦重疾（但是多了恶性肿瘤二次赔付，很实在）。

3、看高发轻症、中症责任

▲从常见6种高发轻症覆盖面上看，阿童木和妈咪宝贝缺失微创冠状动脉手术稍有不足，其他产品都比较全面。

前25种高发重疾对应轻症上看，妈咪宝贝、星悦重疾、康惠保旗舰版因为都含有中症责任占有比较大的优势，少儿超能宝次之，大黄蜂2.0肝病轻症责任缺失，显得不足。

轻症赔付额度上看，少儿超能宝3.0最差（25%）、最优的为星悦重疾，其次为妈咪宝贝和康惠保旗舰版。

4、看其他特色责任

大黄蜂2.0重疾保额会长大，2-11保单年度保额每年以5%复利增长，最高涨至162%保额。

妈咪宝贝含有5种罕见病额外200%保额赔付。

少儿超能宝3.0重疾保额为：保额+已交保费，自带投保人身故、全残、重疾、轻症豁免未交保费。

5、看费率

保终身保费依次从高到低为：阿童木>妈咪宝贝>星悦重疾>康惠保旗舰版

保30年保费依次从高到低为：少儿超能宝3.0>妈咪宝贝>慧馨安>大黄蜂2.0

02

具体产品分析

1、百年人寿大黄蜂2.0

产品概况

100种重疾赔1次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾额外100%保额赔付（18岁前）+身故全残返主险已交保费；

最高可买80万，保险期限可买20年、30年、至50岁、至60岁；

自带被保险人轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；

产品亮点

最大亮点是重疾保额能长大，从2-11保单年度保额每年以5%复利增长，第11年后，保额长大至162%保额；

等待期仅90天，重疾保额20万以上可享受专家二次诊断服务、预约专家/病房/手术服务、质子重离子预约，重疾保额40万以上还可额外享海外专家二次诊断服务。

产品不足

肝病的轻症责任缺失稍显遗憾，少儿特疾额外赔付仅限18周岁前。

2、和谐健康慧馨安

产品概况

50种重疾赔1次+35种轻症30%保额额外赔1次+8种少儿特疾额外100%保额赔付+身故全残返主险已交保费；

最高可买80万，保险期限可买10年、20年、30年；

自带被保险人轻症豁免未交保费；

产品亮点

产品性价比高，不管是轻症还是特疾虽然数量上不占优，但是很实在，该有的都有，虚头巴脑的凑数少；

产品不足

轻症仅单次赔付，相比有点落伍，没有投保人豁免保费责任稍显不足。

3、复星联合妈咪宝贝

产品概况

108种重疾不分组赔2次+25种中症50%保额额外赔2次+40种轻症30%保额额外赔2次+18种少儿特疾额外100%保额赔付+5种少儿罕见病额外200%保额赔付+身故全残返已交保费；

最高可买100万，保险期限可买20年、25年、30年、至70岁、至80岁、终身；

自带被保险人重疾、中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；

产品亮点

两大创新：重疾可选不分组赔2次，5种罕见病额外赔200%保额，且含中症、轻症、少儿特疾、不管疾病覆盖面，还是赔付额度上都非常优秀；

11-17周岁最高可买100万保额，可选投保人豁免，保险期限选项多；

享忠诚客户权益，如果选择保险期限为20/25/30年，满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”等系列产品，免健康告知，免等待期，解决了买定期重疾因为身体原因未来买不了重疾险的担忧。

产品不足

唯一不足的是轻症中，微创冠状动脉手术缺失（投保终身稍有遗憾，如果买30年影响小）

4、瑞泰阿童木

产品概况

105种重疾分5组赔5次+50种轻症30%保额额外赔3次+12种少儿特疾6岁前额外200%保额赔付,7-29岁额外100%保额赔付+身故全残返已交保费；

最高可买60万，保险期限可买至70岁、终身；

自带被保险人重疾、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、轻症保费豁免；

产品亮点

重疾最多赔5次，恶性肿瘤单独分组；12种少儿特疾6岁前额外200%保额赔付很优秀，且全部为少儿高发特疾；

享受十大少儿健康管理服务，含重疾门诊绿通、电话医生咨询，儿科医生咨询等。

产品不足

微创冠状动脉手术缺失（投保终身稍有遗憾，如果买30年影响小）

5、百年康惠保旗舰版

产品概况

100种重疾赔1次+20种中症50%保额额外赔2次+35种轻症30%保额额外赔3次+6种少儿特疾额外30%保额赔付+身故全残返已交保费（选项）；

最高可买50万，保险期限可买至70岁、终身；

自带被保险人中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；

产品亮点

产品性价比极高，高发中症、轻症覆盖面好，赔付额度高，非常实在；

等待期仅90天，重疾保额20万以上可享受专家二次诊断服务、预约专家/病房/手术服务、质子重离子预约，重疾保额40万以上还可额外享海外专家二次诊断服务。

产品不足

孩子投保少儿特疾责任稍差，数量少，赔付额度30%相较同类产品过低。

6、复星保德信星悦重疾

产品概况

100种重疾赔1次+20种中症50%保额额外赔2次+35种轻症依次30%、35%、40%保额额外赔3次+10种少儿特疾额外30%保额赔付+恶性肿瘤二次赔付+身故全残返已交保费（选项）；

最高可买60万，保险期限可买终身；

自带被保险人中症、轻症豁免未交保费，可附加投保人身故、全残、重疾、中症、轻症保费豁免；

产品亮点

对标百年康惠保旗舰版的产品，性价比高，高发中症、轻症覆盖面好，赔付额度高，非常实在；

在恶性肿瘤二次赔付和少儿特疾数量上要优于康惠保旗舰版，增值服务上有就医绿通，重疾垫付，上海质子重离子医院（复星参股），国药网优惠购药（医药是复星强项）等。

产品不足

少儿特疾赔付额度30%相较同类产品过低。

7、太平洋少儿超能宝3.0

产品概况

超能宝3.0是返还型定期重疾，产品形态与上面6款产品截然不同，直接对比难以区分优劣，三木教大家一个拆险的方法。

其实，返还型重疾可以拆分为两部分：风险保费和年金保费

风险保费：承担重疾、轻症、特疾等这部分保险责任而支付的保费。

年金保费：为了满期能给被保人支付满期保险金，保险公司在投保时多收一笔钱拿来投资，用收益的部分和本金来给被保人兑现。

下面我们来举个例子说明：

妈咪宝贝在保障责任上应该说稍优于少儿超能保3.0，我们就拿妈咪宝贝的保费作为少儿超能保3.0的风险保费。见下图：

▲从上图看，我们以0岁作为投保年龄，保额20万，10年交费期。从保障责任上看，少儿超能宝与妈咪宝贝相当，甚至稍逊于妈咪宝贝，我们要看的就是年金保费这笔钱的收益率如何。见下图：

▲从上图看，这笔多收保费的收益率仅仅年化2.3%，甚至还比不上存在银行，看样子这笔投资并不划算。

产品亮点

大公司产品，服务上谈不上优秀，但还是有一定的保障性；

保障责任比较全面，且高发轻症、少儿特疾覆盖面较好；

自带投保人豁免，父母有事免未交保费，孩子保障依旧。

公司分支机构较广，几乎全国范围都可以投保。

产品不足

保费较贵，且性价比偏低，保费预算不足者慎入；

轻症赔付额度仅20%保额，低于市场平均水平。

03

少儿重疾方案

1、经济版

适合预算不足，追求性价比的家庭

方案（1）：【重疾保额会长大】

▲此方案价格最便宜，保障30年，重疾保额随时间不断长大，第11个保单周年末可达81万直至第30个保单周年末，如患白血病最高可赔131万。父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

方案（2）：【中规中矩】

▲此方案价格也很便宜，保障30年，一般重疾赔50万，8种少儿重疾可赔100万，保障全面，稍有不足就是无法提供投保人豁免未交保费。

方案（3）：【重疾赔2次】

▲此方案保障30年，重疾可选不分组赔两次，中症、轻症责任全面，少儿特疾和罕见病责任最优，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

2、小康版

这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭

方案（1）：【恶性肿瘤二次赔付】

▲此方案保障终身，中症、轻症责任全面，赔付比例高，18岁前首次赔完白血病65万，5年后患其他恶性肿瘤还可以赔50万，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

方案（2）：【重疾赔2次】

▲此方案保障终身，重疾可选不分组赔两次，中症、轻症责任全面，少儿特疾和罕见病责任最优，父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

3、豪华版

适合保费预算充足，希望给孩子全面高保障的家庭

方案：【长短期结合】

▲此方案由保障30年的大黄蜂2.0和保障终身的妈咪宝贝组成，前30年的保障非常全面，如果罹患白血病最高可赔231万，同时给30年后长大成人的孩子留有自己重新配置保险的空间。父母给孩子投保时建议附加投保人豁免未交保费。

三木总结

儿童买重疾险尽量避免以下误区：

1、保额偏低

买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。

根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。

重大疾病的保额最低也不能低于30万元，考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。

2、过分追求终身型保障

在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有的甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？

正确的思路是：先保额，后保险期限或其他

3、迷恋返还型保险

很多宝爸宝妈在买重疾险时常抱有这样的心态，生病赔钱没病返本，买了保险不赔又不返本亏得慌，保险公司恰恰抓住了消费者的心态，开发出类似少儿超能宝3.0这样的产品，咋一看确实挺满意，但是把保险拆开来看并不怎么样。

拨开迷雾看本质，其实这类保险把保费分开来看就是这个公式：总保费=保障保费+理财保费

4、买了不必要的寿险

很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。孩子不负责家庭的经济，三木认为没有必要买。

这类产品的形态常见如下两种：

主险终身寿险+附加重大疾病保险（产品代表少儿平安福、少儿国寿福）

身故全残返保额的终身重疾险（产品代表太多，不列举）

最后，重要的话说三遍：少儿重疾险身故责任不必要、真不必要、太TM不必要！